5 février 2024

Quelle est la différence entre KYC et AML ?

À mesure que le secteur financier s'est tourné vers les services web et que le monde est devenu plus interconnecté, des règles ont dû être mises en place pour assurer la protection des banques et de leurs clients. Les deux concepts essentiels qui ont émergé sont la connaissance du client (KYC) et la lutte contre le blanchiment d'argent (AML).

Ces deux processus sont presque toujours utilisés conjointement, ce qui peut entraîner une certaine confusion. Étant donné qu'il s'agit d'éléments réglementaires cruciaux, il est essentiel que les bureaux de gestion de patrimoine comprennent les différences entre le KYC et l'AML.

Non seulement les processus KYC et AML sont essentiels pour toute société de gestion de patrimoine, mais ils peuvent également constituer un talon d'Achille important s'ils ne sont pas gérés correctement. Une étude récente a montré que plus de 40 % des clients abandonnent un processus d'accueil lorsqu'il dure plus de 10 minutes .

Cet article examine les différences entre KYC et AML, et explique comment Mako Fintech peut vous aider à accélérer ces processus afin de maintenir l'engagement de vos clients.

Comprendre la lutte contre le blanchiment d'argent (AML)

La lutte contre le blanchiment d'argent est l'ensemble des lois, règlements et procédures mis en place par les pouvoirs publics pour empêcher que des fonds obtenus de manière criminelle soient déguisés ou transférés entre des comptes afin de les soustraire à la perception de l'impôt.

Chaque acteur de l'écosystème financier est tenu de respecter les réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, mais les bureaux de gestion de patrimoine ont une responsabilité accrue puisqu'ils supervisent l'opération initiale de collecte des données.

Afin d'appliquer ces réglementations, les acteurs de l'industrie financière doivent collecter des informations et effectuer des contrôles tels que :

Contrôle des transactions: Les institutions financières surveillent les transactions des clients afin de détecter les schémas et les manœuvres que l'on retrouve généralement dans les schémas de blanchiment d'argent ou d'évasion fiscale.
Rapports réglementaires: les bureaux de gestion de patrimoine sont tenus d'effectuer des contrôles sur leurs clients et de signaler toute découverte suspecte aux autorités compétentes, telles que le Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE) au Canada.
Programmes de conformité: Les réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d'argent doivent être régies par un programme de conformité interne complet qui doit inclure la nomination d'un responsable de la conformité et le choix d'une technologie permettant d'exécuter et de rationaliser les activités de vérification de la lutte contre le blanchiment d'argent.

‍

Les mesures de lutte contre le blanchiment d'argent sont en constante évolution depuis leur mise en œuvre. Cette flexibilité a été mise en place par les gouvernements afin de répondre à l'évolution rapide des techniques de blanchiment d'argent, ainsi que des paysages réglementaires.

Qu'est-ce que la connaissance du client (KYC) ?

Le KYC est le processus de collecte des données nécessaires pour ouvrir un compte client, vérifier l'identité du client, évaluer les risques liés à l'ouverture du compte et se conformer aux exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent.

‍

Bien que le KYC soit souvent considéré comme faisant partie de la lutte contre le blanchiment d'argent, il s'agit d'un processus important en soi, car c'est souvent la première impression que vous donnez à vos clients. Au-delà des exigences réglementaires, le fait de disposer d'un processus KYC rationalisé est perçu positivement par les nouveaux clients et témoigne de l'engagement de l'entreprise en faveur de la technologie.

Voici les principaux aspects de KYC :

Identifier et vérifier l'identité du client: Les institutions financières collectent des informations telles que le nom, l'adresse et le numéro d'identification pour vérifier l'identité d'un client.
Comprendre le comportement du client: Les institutions financières évaluent la situation financière et les dossiers du client afin de comprendre son profil et son comportement.
Évaluer les risques de blanchiment de capitaux: Sur la base des informations recueillies, les établissements évaluent le potentiel de leurs clients à s'engager dans le blanchiment de capitaux.

Un processus KYC complet et précis n'est pas seulement une exigence réglementaire ; c'est aussi une étape cruciale qui permet aux sociétés de gestion de patrimoine de mieux connaître leurs clients et d'évaluer les nouveaux services qu'elles pourraient offrir sur la base des informations recueillies.

Interaction entre KYC et AML

On confond souvent KYC et AML, simplement parce qu'ils sont intrinsèquement liés. Les données recueillies au cours du processus KYC sont analysées lors des contrôles AML afin d'évaluer les niveaux de risque et de découvrir les transactions illégales. Voici une liste des principales synergies entre le KYC et l'AML :

Conformité réglementaire: Les données recueillies dans le cadre du processus KYC sont essentielles à l'exécution des contrôles AML. Un bon processus KYC fournit également un processus vérifiable pour d'autres exigences réglementaires.
Gestion des risques: L'identification des clients permet aux institutions d'évaluer le risque de blanchiment d'argent que présentent les clients individuels.
Mise en œuvre opérationnelle: Si certaines étapes du processus KYC manquent, l'efficacité du processus AML est sérieusement entravée. En fait, les bureaux de gestion de patrimoine dont les processus KYC sont incomplets peuvent se voir infliger de lourdes amendes s'ils ne parviennent pas à se conformer à toutes les étapes des vérifications de lutte contre le blanchiment d'argent.

Défis et solutions technologiques pour KYC et AML

Le processus KYC/AML étant assez fastidieux à la main, la mise en œuvre de mesures visant à automatiser et à numériser ces tâches est souvent la première avancée technologique qu'un bureau de gestion de patrimoine met en place.

Voici les aspects les plus importants à garder à l'esprit lorsque vous évaluez ce processus :

Gestion des données: Les processus KYC et AML nécessitent la collecte d'un grand nombre de données sensibles. Veillez à disposer de ces capacités ou choisissez un partenaire technologique qui s'en chargera pour vous.
Évolution du paysage réglementaire: Les réglementations en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment d'argent ne changent pas souvent, mais cela arrive. C'est pourquoi votre processus KYC doit être assez souple pour pouvoir réagir à ces changements potentiels.
Intégration technologique: Votre processus KYC peut en fait jouer plusieurs rôles commerciaux s'il est correctement intégré à vos autres outils. C'est une bonne idée de déterminer où ces données pourraient être utiles afin d'obtenir un meilleur retour sur investissement de vos données clients.

Mako Fintech vous permet de personnaliser et d'automatiser chaque étape de votre processus KYC et des vérifications AML. Les vérifications AML peuvent être intégrées directement dans votre ouverture de compte et combinées avec la vérification électronique de l'identité à distance.

Les données collectées sont ensuite stockées et harmonisées pour pré-remplir automatiquement les futurs formulaires KYC et autres documents. La plateforme de Mako vous permet également de suivre, d'examiner et d'approuver les formulaires pour les résultats de la recherche ID/AML dans votre tableau de bord Mako et d'intégrer les clients à distance.

Conclusion

La lutte contre le blanchiment d'argent est un processus essentiel qui doit être soutenu par une solution KYC complète. La lutte contre le blanchiment d'argent est un devoir partagé par l'ensemble de l'industrie financière et doit être prise au sérieux.

Cependant, un bon processus KYC peut offrir d'autres avantages commerciaux qu'il ne faut pas négliger. Associé à une bonne gestion et à une bonne analyse des données, votre KYC peut vous être utile à bien d'autres égards que la simple conformité.

Si vous souhaitez découvrir ce qu'un processus KYC automatisé et numérique peut apporter à votre entreprise, contactez-nous ici pour une démonstration.

‍

Photo de Kelly Sikkema sur Unsplash

Technologie et efficacité dans la gestion de patrimoine

Voir l'infographie complète

À mon avis, un portefeuille correctement diversifié doit donc être suffisamment exposé à différentes catégories d'actifs pour pouvoir résister à un large éventail de perturbations du marché. En général, il s'agit d'un événement négatif ou positif... qui affecte différemment les différentes classes d'actifs. En plaçant vos œufs dans différents paniers, vous serez donc bien protégé contre les risques majeurs. Par exemple, s'il y a un changement sur le marché du logement... en étant exposé à ce marché, vous ne manquerez pas l'occasion de gagner de l'argent. Mais s'il s'agit de quelque chose de négatif, vous n'allez pas non plus perdre tout votre argent s'il était entièrement investi dans le marché du logement, par exemple. Ainsi, à un niveau élevé, un portefeuille correctement diversifié devrait croître dans un marché en croissance et ne pas risquer de subir des pertes importantes dans un marché en déclin.
‍
Vous avez également posé la question d'un portefeuille efficacement diversifié, et je dirais qu'il s'agit d'un portefeuille qui permet d'atteindre ces objectifs avec un minimum de positions différentes. Il y a beaucoup de bonnes raisons d'avoir moins de positions dans votre portefeuille. Un portefeuille moins complexe est plus facile à rééquilibrer et à administrer. Chaque fois qu'une partie de votre portefeuille augmente ou diminue, vous devrez le rééquilibrer légèrement pour vous assurer qu'il conserve la bonne répartition.
‍
Il y a un compromis entre une diversification complète et une diversification efficace. Si vous étiez complètement diversifié, vous auriez un segment proportionnel d'absolument tout ce dans quoi vous pourriez investir, comme des actions de contrats à terme sur l'huile de palme ou quelque chose comme ça. Je ne pense pas que tout le monde devrait avoir des contrats à terme sur l'huile de palme dans son portefeuille, mais je ne suis pas un gestionnaire de patrimoine. Je pense que cela dépend de votre portefeuille et de sa taille (le Régime de pensions du Canada contient probablement une proportion de contrats à terme sur l'huile de palme). Vous devrez parler à votre conseiller et choisir le degré de complexité qui convient à votre portefeuille.
‍
CN : Prenons un peu de recul - à quoi ressemble un portefeuille type et est-ce que cela a changé avec le temps ?
‍
RB: Oui, je ne suis pas tout à fait sûr de ce à quoi ressemble un portefeuille type de nos jours parce qu'il a en fait beaucoup changé avec le temps. Je pense que la sagesse populaire voulait que le portefeuille équilibré classique soit composé de 60 % d'actions publiques et de 40 % d'obligations. Aujourd'hui, c'est de l'histoire ancienne. La plupart des gens diraient que la part des obligations devrait être beaucoup plus faible à l'heure où les taux d'intérêt n'ont jamais été aussi bas. Aujourd'hui, c'est le portefeuille d'actions qui est à l'origine de la majeure partie de la croissance. Je pense qu'un portefeuille bien diversifié à l'ère moderne devrait absolument inclure une exposition à toutes sortes d'actifs alternatifs (qui ne sont même pas vraiment alternatifs mais qui sortent quand même du cadre traditionnel). Vous savez que j'ai mentionné l'immobilier, les sociétés privées, peut-être par exemple les matières premières ou d'autres types d'investissements. Je pense donc qu'il y a beaucoup de choses dans lesquelles vous pouvez investir et votre conseiller peut vous guider sur ce qui est approprié pour vous.
‍
CN : Oui, c'est tout à fait logique. En parlant d'investissements alternatifs, nous avons beaucoup entendu parler cette année des GSE, des investissements à impact, des investissements alternatifs... pensez-vous qu'il y a plus d'appétit aujourd'hui pour ces types d'investissements qu'au cours des dix dernières années ?
‍
RB: Oui, c'est un sujet qui me tient à cœur, car j'ai déjà lancé une société d'investissement à impact. Il y a eu une augmentation considérable de l'intérêt. Je pense que lorsque j'ai créé ma précédente société, nous nous adressions à de grands gestionnaires de patrimoine qui nous disaient : "Nous avons du mal à saisir les premières idées". Par exemple, nous n'incluions pas les fabricants d'armes à feu ou les fabricants de tabac. Aujourd'hui, ces mêmes entreprises lancent des portefeuilles à impact et les commercialisent de manière agressive. Il s'agit d'une véritable industrie, et de nombreuses études et données montrent que l'investissement ESG ou d'impact peut égaler ou surpasser les investissements non liés à l'impact. Je pense donc qu'il s'agit d'une part importante du marché aujourd'hui. Cela dit, l'un des moteurs de cette évolution est l'intérêt qu'elle suscite chez les gens. Je pense que l'une des histoires du secteur de l'investissement a été la personnalisation. Les portefeuilles des gens sont adaptés à leurs besoins et à leur situation. L'investissement d'impact en fait partie. Les gens sont des écologistes, mais une institution n'est pas un écologiste. Elle ne vit pas et ne respire pas l'impact sur l'environnement comme le fait un individu. La personne qui est active au sein de la Fondation David Suzuki, par exemple, sera active en tant qu'investisseur d'impact, et c'est tout à fait approprié.

À la recherche de l'efficacité :

La technologie au service de la dématérialisation des processus de gestion de patrimoine

Télécharger le livre électronique complet

C'est une excellente question. Je pense qu'il y a beaucoup d'avantages et que l'on gagne beaucoup avec une plateforme automatisée. Pour moi, c'est beaucoup plus facile à gérer. J'ai une partie de mon argent dans l'une de ces plateformes et je n'y pense presque pas. Il est rééquilibré en permanence. Les coûts sont beaucoup plus faibles en termes de ratio de dépenses pour le même type de rééquilibrage. Encore une fois, il vous manque beaucoup de choses, mais pour un simple rééquilibrage mécanique du portefeuille, vous bénéficiez d'un avantage considérable. Je dirais que les deux autres avantages sont les rapports à la minute près, de sorte que vous avez toujours cette connexion où vous pouvez voir votre position, voir comment votre portefeuille s'est comporté historiquement. Et enfin, c'est un avantage pour moi et pour tous ceux qui n'aiment pas faire les impôts, mais en général, ils s'occupent de vos formulaires d'impôts pour vous, et vous obtenez des formulaires d'impôts beaucoup plus simples.
‍
CN : Parlons donc de l'autre côté de la médaille... quels sont les risques de ne pas avoir un professionnel expérimenté pour gérer votre argent ?
‍
RB: Je ne formulerais pas exactement la question de cette façon. Il s'agit plutôt de savoir quels sont les avantages d'avoir un vrai gestionnaire de patrimoine. Certains des clients des sociétés de robo-conseil ne sont peut-être même pas conscients de ce qu'ils perdent. Un gestionnaire de patrimoine ne se contente pas d'équilibrer vos actions et vos obligations, c'est en quelque sorte le niveau mécanique le plus bas de ce que vous obtenez d'un gestionnaire de patrimoine. En réalité, il est le conseiller de votre vie. Il est intimement lié à vous parce que vous pensez à la planification de votre retraite, à la planification des études de vos enfants, au moment opportun pour acheter une maison et à la souscription d'une assurance-vie, par exemple. Un conseiller peut vous aider à prendre toutes ces décisions et vous mettre en contact avec des prestataires de services tels qu'un courtier en hypothèques lorsque vous en avez besoin. Je pense donc qu'il est très utile d'avoir un de ces conseillers, en particulier lorsque vous arrivez à un stade de votre vie où ce type de services est davantage axé sur le long terme et où vos circonstances de vie sont beaucoup plus critiques.
‍
CN : Il y a clairement des avantages et des inconvénients et deux versions de l'histoire selon la personne à qui l'on s'adresse. Mais pensez-vous que les plateformes que nous voyons émerger comme Qtrade, Wealthsimple et toutes les autres deviendront un jour un statu quo ?
‍
RB: Oui, je le pense. Je pense que, de la même manière que nous utilisons des plateformes en ligne pour tout automatiser (je ne me souviens pas de la dernière fois où j'ai voyagé, par exemple), tout ce que vous allez essayer de faire avec votre argent va être automatisé, et il sera approprié de le confier à l'une de ces plateformes. En particulier, pour la plupart des personnes au début de leur vie qui ont peu d'actifs à gérer, pas beaucoup de complexité, pas de circonstances familiales personnelles très étendues, il sera très judicieux de laisser un robot à faible coût s'en occuper. Mais à un moment donné, les circonstances de la vie vont devenir plus complexes et vous allez vous marier, ou peut-être pas, ou vous pouvez avoir d'autres objectifs pour lesquels vous pourriez avoir besoin de conseils et à ce moment-là, il peut être judicieux soit de compléter la partie robo-conseil de votre portefeuille, soit de passer à une vision plus holistique de la gestion de patrimoine.
‍
CN : Merci beaucoup Raph, ces réponses étaient excellentes. C'est toujours très instructif de discuter avec vous, alors merci d'avoir partagé ces réponses avec nous aujourd'hui.
‍
RB: C'est un plaisir.

L'équipe Mako Fintech

Voir les messages